Kome se isplati dopunsko stomatološko osiguranje (Zahnzusatzversicherung)?
N&P:D.A.
Dopunsko stomatološko osiguranje jedna je od najpopularnijih opcija privatnog zdravstvenog osiguranja u Njemačkoj. Ali isplati li se to zapravo – i na što treba obratiti pozornost?
Prema Udruženju privatnog zdravstvenog osiguranja, oko 19 milijuna ljudi u Njemačkoj ima privatno dopunsko stomatološko osiguranje, što ga čini najpopularnijim dopunskim zdravstvenim osiguranjem u zemlji.
Činjenica da je dodatno stomatološko osiguranje toliko rašireno posljedica je i činjenice da zakonsko zdravstveno osiguranje uglavnom pokriva samo standardnu stomatološku skrb. Sve iznad toga morate djelomično ili čak u potpunosti sami platiti. To uključuje, između ostalog, kvalitetnije zubne plombe, profesionalno čišćenje zubi i, prije svega, proteze.
Troškovi za proteze
Nije moguće dati opću brojku točne cijene implantata, jer cijena ovisi o raznim čimbenicima poput potrebnog napora ili položaja u čeljusti. Neke procjene pokazuju da cijena po implantiranom zamjenskom zubu iznosi najmanje 2000 eura – nešto manje od 1000 eura za sam implantat i dodatnih 1000 eura za krunicu koja se postavlja na vrh.
Zubni most je obično jeftiniji: međutim, ovisno o materijalu i uloženom trudu, troškovi i dalje mogu narasti na više od 2000 eura.
Preuzima se samo 60 posto standardne ponude
Osobe s obveznim zdravstvenim osiguranjem dobivaju 60 posto standardne stomatološke zaštite od zavoda za zdravstveno osiguranje bez bonus knjižice kojom mogu dokazati da su bile na pregledu zuba. Na primjer, svatko tko redovito posjećuje stomatologa i predoči kompletnu knjižicu s bonusima tijekom razdoblja od deset godina primit će do 75 posto standardne njege. U teškim slučajevima, zdravstveno osiguranje može isplatiti čak i 100-postotnu subvenciju.
Fiksna subvencija za proteze tada može iznositi oko 500 eura, na primjer – bez obzira na to je li praznina zatvorena jeftinijim mostom ili skupljim implantatom koji uključuje krunicu. Zakonsko zdravstveno osiguranje ne pokriva čak ni standardnu njegu implantata, jer to nije pogodnost zakonskog zdravstvenog osiguranja. To znači da pacijent snosi preostale troškove. Zašto je tako malo pokriveno zakonskim zdravstvenim osiguranjem u području stomatologije?
Christian Monke iz agencije za ocjenjivanje osiguranja Franke & Bornberg objašnjava da se u stomatološkom području, s jedne strane, pretpostavlja da se mogu poduzeti dobre mjere opreza ako se redovito i dobro čiste zubi. „S druge strane, troškovi liječenja su se, naravno, povećali. Sve se to zbraja, tako da kao zakonski osigurana osoba imam veliku razliku kada mi je liječenje zapravo potrebno.“
Fiksne subvencije za standardnu njegu zuba vrijednih očuvanja
Nalazi Fiksna subvencija, po zubu:
60% (bez bonusa) 70% (Bonus I) 75% (Bonus II) 100% (teški slučaj)
Zub vrijedan očuvanja s opsežnim uništenjem kliničke krunice po zubu:
60% (bez bonusa) = 229,25 €
70% (Bonus I) = 267,46 €
75% (Bonus II) = 286,57 €
100% (teški slučaj) = 382,09 €
Zub vrijedan očuvanja s velikim defektima supstance
60% (bez bonusa) = 262,97 €
70% (Bonus I) = 306,80 €
75% (Bonus II) = 328,72 €
100% (teški slučaj) = 438,29 €
Zub vrijedan očuvanja s opsežnim uništenjem kliničke krunice u području ljuskice
60% (bez bonusa) = 78,26 €
70% (Bonus I) = 91,31 €
75% (Bonus II) = 97,83 €
100% (teški slučaj) = 130,44 €
Endodontski liječen zub koji zahtijeva prefabricirani metalni abutment
60% (bez bonusa) = 47,83 €
70% (Bonus I) = 55,80 €
75% (Bonus II) = 59,78 €
100% (teški slučaj) = 79,71 €
Endodontski liječeni zub koji zahtijeva lijevani metalni abutment
60% (bez bonusa) = 144,07 €
70% (Bonus I) = 168,08 €
75% (Bonus II) = 180,08 €
100% (teški slučaj) = 240,11 €
Izvor: Nacionalno udruženje liječnika zakonskog zdravstvenog osiguranja, od 1. siječnja 2025.
Troškovi proteza i čišćenja
Dodatno stomatološko osiguranje može značajno povećati pogodnosti koje pruža vaše zdravstveno osiguranje – do 100 posto, ovisno o planu. Na primjer, netko tko ima troškove od 2000 eura za protezu i od zakonskog zdravstvenog osiguranja prima samo fiksnu subvenciju od 500 eura, mora iz vlastitog džepa platiti preostalih otprilike 1500 eura. Međutim, ako dopunsko stomatološko osiguranje pokriva 90 do 100 posto participacije, vaši vlastiti troškovi mogu se smanjiti s 1500 na 150 eura ili čak nula eura, ovisno o tarifi.
Osim toga, mnoge dopunske police stomatološkog osiguranja pokrivaju i troškove profesionalnog čišćenja zubi. Ali to nije sve: zakonska zdravstvena osiguranja također plaćaju dio troškova čišćenja. Dakle, nema potrebe za dodatnim osiguranjem samo za to – pogotovo jer je osiguranje relativno skupo.
Kao okvirni vodič: Prema financijskom savjetniku Finanztip, troškovi dobrog dodatnog stomatološkog osiguranja kreću se između 20 i 40 eura mjesečno, ovisno o vašoj dobi. I u pravilu, doprinosi se povećavaju s godinama.
Nije uvijek korisno
U osnovi morate znati koliko možete platiti, kaže Elke Weidenbach iz Potrošačkog centra Sjeverne Rajne-Vestfalije. Implantati mogu biti skupi, ali također morate vrlo jasno reći: “Moram plaćati premiju osiguranja svaki mjesec i pitati se mogu li si to dugoročno priuštiti.” Postoje i druge važne komponente koje treba uzeti u obzir: Kakvo je vaše zubno zdravlje i kako brinete o svojim zubima?
Dopunsko stomatološko osiguranje nema smisla u svakom slučaju. „Ako sam zadovoljan stomatološkim osiguranjem koje mi pruža zakonsko zdravstveno osiguranje i ne moram previše dodatno plaćati, onda se dodatno stomatološko osiguranje ne isplati“, kaže Weidenbach.
Također je važno znati da osiguravatelj neće platiti ako je liječenje bilo predvidljivo prije sklapanja ugovora. Ako je već jasno da je potreban novi implantat, ta usluga neće biti pokrivena novougovorenom polisom osiguranja.
Razdoblja čekanja i ograničenja osiguranja
Osim toga, može se dogoditi da osiguravajuća kuća odbije klijenta – na primjer, ako već nedostaje nekoliko zuba. Alternativno, premije mogu biti znatno veće ili nedostajući zubi mogu biti isključeni iz pokrića osiguranja.
Neke dopunske police stomatološkog osiguranja također imaju razdoblja čekanja. To znači da pravo na naknadu imate tek nakon određenog vremenskog razdoblja, na primjer nekoliko mjeseci nakon sklapanja ugovora. Ali postoje i police osiguranja bez razdoblja čekanja. Ovo je nešto što treba imati na umu kako biste izbjegli neočekivane troškove.
Mnogi osiguravatelji imaju određena ograničenja osiguranja u prvih nekoliko godina. U prvoj godini će se možda nadoknaditi najviše 1000 eura, u drugoj godini 2000 eura i tako dalje. Od četvrte ili pete godine nadalje, mnoge police osiguranja često više nemaju maksimalni limit.
Na što biste trebali obratiti pozornost?
Svatko tko se odluči za takvo dodatno osiguranje trebao bi se uvjeriti da dodatno stomatološko osiguranje pokriva veliki dio troškova skupih zubnih proteza. Međutim, 100-postotna naknada troškova nema uvijek smisla ako se premija sukladno tome poveća. Stoga se isplati pažljivo usporediti tarife i obratiti pozornost ne samo na cijenu već i na uvjete ugovora.
Posebno niska premija može biti povezana i s nedostacima – na primjer, dugim vremenima čekanja ili vrlo niskim iznosima povrata na početku. A čim se ograničenja ukinu, premija može iznenada značajno porasti.
Dodatno stomatološko osiguranje može se isplatiti, posebno kada su u pitanju skupe proteze, sažima Matthias Beenken, profesor ekonomije osiguranja na Sveučilištu primijenjenih znanosti u Dortmundu. “Kada su u pitanju proteze, zdravstveno osiguranje mora platiti samo najjednostavnije, medicinski potrebne proteze – i to ne cijeli trošak.” Svatko tko ima specifične ideje o protezama, na primjer, skuplje materijale nego što zahtijeva standardna njega, morat će za njih platiti više.
Izvor: tagesschau.de
