Svađati se s dobrom pravnom zaštitom?
N&P:D.A.
Osiguranje pravne zaštite može biti korisno u privatnim sporovima, sa stanodavcima, nesrećama ili na poslu. No postoje neke zamke kojih bi potrošači trebali biti svjesni.
Rasprava i provedba vaših prava mogu brzo postati skupi u Njemačkoj, čak i za manje probleme. Prema istraživanju koje je provelo Njemačko osiguravajuće udruženje (GDV), preko 70 posto Nijemaca izbjegavalo bi parnicu zbog straha od visokih pravnih troškova, sudskih pristojbi ili vještaka. Osim toga, svaka druga osoba osjeća se preopterećeno u pravnom sporu i ne zna što učiniti. Tu nastupa osiguranje pravnih troškova. Ali isplati li se to doista?
Četiri glavne komponente
Osiguranje pravne zaštite pokriva troškove pravnog spora – umanjene za vlastiti udio (150 do 300€). To uključuje odvjetničke i sudske troškove, naknadu za svjedoke, troškove vještaka ili ovršitelja. Osiguranje također pokriva putne troškove do stranog suda, troškove izvansudske nagodbe i troškove protivne strane ako se slučaj izgubi.
Osiguranje pravne zaštite ima četiri glavne komponente. Privatna komponenta pokriva sporove u privatnom kontekstu – na primjer, neispravne popravke, ugovorna pitanja, povrat poreza, online kupnju ili probleme s osiguranjem. Profesionalno osiguranje pravne zaštite pruža podršku u sporovima s poslodavcima u vezi s opomenama, otkazima ili netočnim obračunima plaća. Osim toga, postoji osiguranje prometne pravne zaštite, koje pokriva sporove u cestovnom prometu, i stambena komponenta, koja pokriva sporove sa susjedima ili stanodavcima, kao što je plaćanje dodatnih troškova komunalnih usluga ili povećanje najamnine.
Osiguranje pravne zaštite strukturirano je prema modularnom principu. Potrošači mogu birati između gore navedenih komponenti. Osim toga, često postoji zaštita za nasljedno pravo, obiteljsko pravo i pravo uzdržavanja. Ova tri područja su isključena iz privatnog prava – kao i investicijsko savjetovanje, tužbe za mjesta u školama ili na sveučilištima te sporovi vezani uz nekretnine.
Pasivno osiguranje pravne zaštite s osiguranjem od odgovornosti (Haftpflicht)
Ono što je općenito isključeno iz osiguranja pravne zaštite su zahtjevi za naknadu štete od drugih osoba. Ova važna komponenta pravne zaštite pokrivena je drugom polisom osiguranja – osiguranjem od odgovornosti. “Moj osiguravatelj odgovornosti također mi duguje ono što je poznato kao pokriće obrane ako sam nepravedno tužen. Tada me moj osiguravatelj odgovornosti mora braniti i pokriti troškove obrane”, objašnjava Oliver Brand sa Sveučilišta u Mannheimu u podcastu uredništva ARD financija “Zlato i pepeo: Osiguranje projekta”.
Zato pravni znanstvenik ne smatra osiguranje pravne zaštite bitnim osiguranjem. “Iskreno, u većini slučajeva mi je više potrebno u aktivnim parnicama ako želim nešto tražiti. A sada se morate zapitati, jesmo li stvarno u zemlji u kojoj morate voditi aktivne parnice da biste dobili svoja prava?” Njegova osobna briga oduvijek je bila više u pasivnim parnicama, tj. biti tužen. “Bio sam vrlo uvjeren kada sam u ranoj dobi saznao da će moj osiguravatelj odgovornosti to pokriti.”
Visoke premije
Općenito, vjerojatnost sudjelovanja u sudskom postupku nije osobito visoka: samo 23 posto stanovništva zapravo je bilo uključeno u neki slučaj u posljednjih deset godina – kao svjedok, tužitelj ili optuženik. Nadalje, besplatni pravni savjeti često su korisni u pravnim sporovima. Čak je i sveobuhvatnija početna konzultacija s odvjetnikom obično i dalje pristupačna.
Oni koji i dalje žele ugovoriti osiguranje pravnih troškova trebali bi razmotriti u kojim situacijama bi im mogao trebati odvjetnik – i koliko bi koštalo da ga sami moraju platiti. U većini slučajeva financijski rizik je upravljiv. S druge strane, osiguranje pravnih troškova relativno je skupo. Prema financijskom savjetniku Finanztip, godišnje premije za privatno, profesionalno i prometno osiguranje za samce kreću se od 240 do 680 eura. Stoga bi moglo biti razumno odreći se određenih pogodnosti – pogotovo jer mnoga područja vjerojatno ionako nisu potrebna.
Pokriće određenih područja je jeftinije
Na primjer, ako ne vozite automobil, možete preskočiti prometno osiguranje. Najmoprimci koji su članovi udruge najmoprimaca imaju pravo na besplatno savjetovanje u slučaju problema. Članstvo u udruzi najmoprimaca košta 50 do 100 eura godišnje, ovisno o gradu, te je stoga znatno jeftinije od osiguranja pravnih troškova. Nekim ljudima također nije potrebna profesionalna komponenta ako imaju pravno osiguranje putem sindikata ili strukovnih udruženja.
Kao član ADAC-a ili nekog drugog automobilskog kluba, često već imate osiguranje pravnih troškova preko njih ili ga možete kupiti samo za promet, kaže Henriette Neubert iz Finanztipa. Stručnjaci stoga savjetuju da ne kupujete cjeloviti paket. Umjesto toga preporučuju policu osiguranja temeljenu na potrebama. Oni koji nisu sigurni i žele sveobuhvatno pokriće, naravno, mogu kupiti i osiguranje pravnih troškova kao cjeloviti paket.
Koji su aspekti važni?
Kada se potrošači odluče za osiguranje pravne zaštite, trebali bi obratiti pozornost na nekoliko aspekata. Prije svega, trebali bi osigurati da je osigurana svota dovoljno visoka: Centri za savjetovanje potrošača preporučuju najmanje 300.000 €. Finanztip preporučuje 5 milijuna € ili više. Idealno bi bilo da je osigurana svota neograničena.
U socijalnom, poreznom i upravnom pravu, mnogi osiguravatelji također isplaćuju tek kada pravni spor dođe na sud. Međutim, dobra polica osiguranja pravne zaštite trebala bi pokriti i pravne troškove za prethodni postupak žalbe. Na primjer, tužbu možete podnijeti tek nakon što je žalba na službenu odluku odbijena.
U ugovor bi trebala biti uključena i klauzula o “odricanju od obrane predugovorne prirode”. To znači da su pokriveni i ugovori sklopljeni prije sklapanja police osiguranja pravne zaštite. Preduvjet je obično da postoje dulje od pet godina. Klasičan primjer je spor oko isplate osiguranja za profesionalnu invalidnost ako je osiguranje sklopljeno prije sklapanja police osiguranja pravne zaštite.
Također je važno da na početku ugovora nije u tijeku ili predvidljiv nikakav pravni spor. Uzrok se općenito mora pojaviti tek nakon razdoblja čekanja koje obično iznosi tri mjeseca od početka ugovora – uz jednu iznimku: pravna zaštita vozača primjenjuje se odmah. Stoga biste svakako trebali pokušati imati kratko ili nikakvo razdoblje čekanja u ugovoru prilikom sklapanja police. Čak i ako promijenite tarife ili osiguravatelje, ne smije biti prekida između ugovora. U suprotnom riskirate nova razdoblja čekanja i nećete biti pokriveni tijekom tog vremena.
Sporovi oko osiguranja pravnih troškova su česti
Ako želite smanjiti premiju osiguranja pravnih troškova, možete pregovarati o franšizi. To je standardno uključeno u većinu planova i obično iznosi 150 €. Ne bi smjelo prelaziti 250 €. Međutim, kao i kod mnogih drugih polica osiguranja, općenito je dobra ideja ne prijavljivati svaki manji štetni slučaj.
„Osiguravatelji pravnih troškova sada su izuzetno strogi u pogledu otkazivanja polica, što im je dopušteno nakon jednog ili dva štetna slučaja“, kaže Meike Voß, voditeljica tima za savjetodavne usluge u Udruzi osiguranih osoba. Osim toga, potrošači se često susreću s problemima s osiguranjem pravnih troškova.
„Vrlo problematičan sektor“
Prema izvješću o radu odbora za arbitražu potrošača, kojem se možete besplatno obratiti u slučaju spora s osiguravateljem, najviše postupaka rješavanja sporova u 2024. godini dogodilo se upravo u ovom sektoru: Preko 3300 od ukupno 20 000 slučajeva odnosilo se na osiguranje pravnih troškova. Konkretno, definicija štetnog događaja, nejasno formulirana izuzeća i predugovorne odredbe opetovano dovode do sporova između osiguranika i osiguravatelja. „Ovo je zaista vrlo problematičan sektor. Često očekivanja o tome koji je štetni događaj pokriven ne odgovaraju zahtjevima osiguravatelja“, kaže Voß. To postaje jasno tek u slučaju odštetnog zahtjeva.
Često se radi o složenim slučajevima u kojima unaprijed nije jasno jesu li osigurani, kaže stručnjak. „Unatoč svemu tome, naravno, mogu unaprijed pružiti malo više informacija uz dobar savjet – da, na primjer, pitanja obiteljskog prava nisu pokrivena.“
Nadalje, osiguravatelj također može odbiti pokriti troškove zbog nedovoljnih izgleda za uspjeh. Međutim, osiguranici to mogu osporiti i putem arbitražnog izvješća ili odluke o izjednačavanju. Oba postupka su obvezujuća, ali izjednačavanje je poželjnije za klijente jer osiguravajuće društvo mora pokriti troškove, bez obzira na ishod. Za to odvjetnik mora u izjavi opisati šanse za uspjeh.
Izvor: tagesschau.de
