Koje vrste osiguranja postoje u Njemačkoj? / 1.dio
N&P:D.A.
U industriji osiguranja, vrsta osiguranja (ili oblik osiguranja, klasa osiguranja, vrsta osiguranja)
je pojam koji se koristi za opisivanje rizika koji osiguravajuće društvo osigurava u ugovoru o osiguranju.
Pojmovi “grane osiguranja”, “vrste osiguranja” i “oblici osiguranja” često se koriste u pravu (tj. pravu osiguranja) i u praksi s različitim značenjima; ne postoji jedinstvena terminologija. U svakom slučaju, grana osiguranja obuhvaća nekoliko vrsta osiguranja. Pojam “vrsta osiguranja” pretežno se odnosi na klasifikaciju polica osiguranja unutar grane osiguranja na temelju interesa koji se osigurava.
Ograničenja
Razlikovanje je nedosljedno u cijelosti, jer iako su “ambulantno” i “stacionarno zdravstveno osiguranje” neovisne vrste osiguranja, oba su ujedno i podvrste vrste osiguranja “zdravstveno osiguranje”. “Kontinuirano osiguranje” regulirano u člancima 53. i dalje Zakona o ugovorima o osiguranju (VVG) i članku 210. Zakona o ugovorima o osiguranju (VVG) nije vrsta osiguranja, već posebna tehnika ugovora o osiguranju. Povezane vrste osiguranja grupirane su pomoću sinonima “grane osiguranja” i “vrste osiguranja”. Na primjer, vrste osiguranja “zdravstveno osiguranje” i “osiguranje za dnevne bolovanja” pripadaju vrsti osiguranja “zdravstveno osiguranje”. Mirovinsko osiguranje ne smatra se vrstom osiguranja, već vrstom osiguranja u klasi životnog osiguranja. Zakon o ugovorima o osiguranju (VVG), s druge strane, odnosi se na vrste osiguranja (vidi naslov 1. poglavlja o članku 1. Zakona o ugovorima o osiguranju).
Klasifikacija
Tradicionalno upravljanje osiguranjem razlikovalo je vrste osiguranja osobnog osiguranja i osiguranja imovine (kompozitno osiguranje), ovisno o tome je li osigurani događaj uključivao tjelesnu ozljedu ili štetu na imovini. U osobnom osiguranju, osiguravatelj je obvezan isplatiti ili dogovorenu osiguranu svotu, mirovinu ili drugu osiguravajuću naknadu nakon nastanka osiguranog događaja. U osiguranju imovine, osigurana osoba dobiva naknadu za financijski gubitak u slučaju osiguranog događaja. Danas osobno osiguranje više nije pandan neživotnom osiguranju, jer se općenito razlikuje neživotno osiguranje od neživotnog osiguranja.
Vrste životnog osiguranja (Lebensversicherungen)
Pojam životnog osiguranja odnosi se na sve police osiguranja koje pokrivaju biometrijske rizike poput smrti ili invaliditeta, kao i police osiguranja koje služe kao privatno mirovinsko osiguranje.
Životno osiguranje je individualna polica osiguranja koja pruža financijsku zaštitu od financijskih rizika koji proizlaze iz neizvjesnosti životnog vijeka osigurane osobe. “Osigurani slučaj je preživljavanje osigurane osobe u određenom trenutku (slučaj preživljavanja) ili smrt osigurane osobe tijekom trajanja osiguranja (smrtni slučaj).”
Police životnog osiguranja su osobne police osiguranja jer osigurani rizik leži na osobi. Ugovor o životnom osiguranju određuje osiguranu naknadu koja se isplaćuje osiguraniku ili drugom korisniku u slučaju osiguranog slučaja. Police životnog osiguranja općenito se sklapaju kao jednokratna polica osiguranja. Osigurana naknada isplaćuje se u gotovini u slučaju osiguranog slučaja. Iznos stvarnog financijskog gubitka uzrokovanog osiguranim slučajem nije relevantan.
Ovisno o ugovornom dogovoru, smrt u određenom razdoblju (osiguranje cijelog života), preživljavanje do određenog trenutka (osiguranje za slučaj izdržljivosti), nastanak teške bolesti (osiguranje od teških bolesti), profesionalna nesposobnost ili nesposobnost za rad, potreba za dugotrajnom njegom ili drugi rizici izravno povezani s ljudskim životom mogu se definirati kao osigurani događaj i pokrenuti isplatu.
Rentno osiguranje također je vrsta životnog osiguranja. Isplata je redovita isplata od osiguravatelja života, otuda i naziv “mirovno osiguranje”.
