Osiguranje života na određeno vrijeme / Risikolebensversicherung / 2. dio
N&P:D.A.
www.devk.de
Osiguranje života na određeno vrijeme je individualna polica osiguranja koja u slučaju smrti osigurane osobe isplaćuje dogovorenu osiguranu svotu korisnicima navedenima u ugovoru o osiguranju.
Često se naziva osiguranjem za slučaj preživljavanja i često služi za financijsku zaštitu članova obitelji. Međutim, poslovni partneri, tvrtke, udruge itd. također se mogu odrediti kao korisnici.
U 2014. godini u Njemačkoj je bilo otprilike 7,6 milijuna polica osiguranja života na određeno vrijeme.
Kako funkcionira
Tijekom dogovorenog trajanja police životnog osiguranja na određeno vrijeme, osiguranik plaća osiguravajućem društvu jednokratni iznos na početku ili mjesečnu premiju. Osiguravajuće društvo pak jamči da će se u slučaju smrti osigurane osobe unutar trajanja police, dogovorena osigurana svota isplatiti korisnicima navedenima u polici osiguranja. Kako bi se osigurala financijska naknada za gubitak glavnog hranitelja obitelji ili poslovnog partnera, stručnjaci preporučuju osiguranu svotu od tri do pet puta većeg bruto godišnjeg dohotka.
Iznos premije osiguranja izračunava se na temelju različitih kriterija koji mogu utjecati na rizik isplate. To uključuje:
Dob u trenutku kupnje
Trajanje police
Profesionalni rizici
Razina obrazovanja
Rizici u slobodno vrijeme (npr. opasni hobiji poput skakanja padobranom)
Zdravstveni rizici (npr. postojeća medicinska stanja, pušenje)
Iznos osigurane svote
Do uvođenja uniseks tarifa 21. prosinca 2012., spol je također imao značajan utjecaj na visinu premije. Do tada su muškarci morali plaćati znatno veće doprinose zbog kraćeg životnog vijeka.
Oblici osiguranja života na određeno vrijeme (Risikolebensversicherung)
Uz klasičnu zaštitu ili korist fizičke ili pravne osobe, postoje još dvije varijante osiguranja života na određeno vrijeme.
Povezano životno osiguranje (Verbundene Risikolebensversicherung)
Uz povezano životno osiguranje dvije osobe mogu međusobno osigurati jedna drugu. Osiguranje se zatim isplaćuje u slučaju smrti druge osobe. To može biti posebno korisno u obiteljima s dva glavna hranitelja obitelji. Poslovni partneri također se mogu učinkovito osigurati zajedničkim životnim osiguranjem. Glavna prednost ovog plana za parove su niže premije. Nedostatak je, međutim, što se osigurani iznos isplaćuje samo jednom ako oba osiguranika umru u isto vrijeme. To znači, na primjer, da ako oba roditelja umru, djeca primaju samo jednu isplatu od osiguranja.
Životno osiguranje s padajućim rokom (Fallende Risikolebensversicherung)
S polisom životnog osiguranja s opadajućom dobom, isplata u slučaju smrti smanjuje se s vremenom. Stoga su i premije niže. Ovaj oblik je prikladan ako će se financijske potrebe preživjelih uzdržavanih osoba smanjivati tijekom godina.[2][3] Stoga može biti alternativa osiguranju preostalog duga, koje se, međutim, isplaćuje samo u slučaju smrti (normalno osiguranje preostalog duga isplaćuje se i u slučaju nezaposlenosti, bolesti itd.).
