Osiguranje od privatne odgovornosti / Privathaftpflichtversicherung / 10.dio
N&P:D.A.
Osiguranje od osobne odgovornosti oblik je osiguranja od odgovornosti koji štiti privatnog osiguranika i njegovu obitelj, uključujući sve kućanske zaposlenike (potonje ako rade za kućanstvo), od potraživanja trećih strana unutar dogovorenih granica pokrića. Budući da odgovornost privatnih osoba, posebno, općenito nije ograničena prema njemačkom zakonodavstvu, važnost osiguranja od osobne odgovornosti i prilagodbe njegovih granica pokrića za osiguranu osobu je očita. Za razliku od osiguranja od automobilske odgovornosti, osiguranje od osobne odgovornosti nije obvezno, već dobrovoljno.
Osnove
Zaštitna svrha osiguranja od privatne odgovornosti proizlazi iz članka 823. stavka 1. njemačkog Građanskog zakonika (BGB), budući da je svatko zakonski obvezan snositi punu odgovornost za svaku uzrokovanu štetu, tj. bez gornje granice. To zahtijeva da je šteta uzrokovana nemarom (uključujući grubu nepažnju). Nadalje, zahtjevi moraju nastati u privatnoj sferi, tj. ne mogu se pripisati profesionalnoj djelatnosti, udruzi (djelatnosti za ili kao organ udruge) ili bilo kojem drugom (dobrovoljnom) riziku. U tu svrhu može se primijeniti zasebno osiguranje udruge ili dobrovoljno osiguranje od odgovornosti (npr. ono koje osiguravaju sudske vlasti za volonterske njegovatelje i skrbnike). Aktivnosti s nepunim radnim vremenom (npr. plaćeni dnevni boravak za tuđu djecu) također moraju biti zasebno osigurane ako su te aktivnosti namijenjene ostvarivanju održive dobiti.
Osiguranje od privatne odgovornosti pokriva tipične rizike svakodnevnog života. Posebno, odgovornost koja proizlazi iz vlasništva nad domom (uključujući odgovornost koja proizlazi iz aktivnosti najma i građevinskih radova), kao i odgovornost koja proizlazi iz sporta (osim lova i određenih natjecanja) i stočarstva (osim držanja pasa, konja, goveda, teglećih životinja i jahaćih životinja; divljih životinja; u tim slučajevima mora se sklopiti osiguranje od odgovornosti vlasnika životinja).
Šteta na unajmljenom smještaju teoretski je isključena iz pokrića osiguranja prema AHB-u (Opći uvjeti osiguranja za osiguranje od odgovornosti; GDV modelni uvjeti). GDV (Opće udruženje njemačke industrije osiguranja) već je uklonio ovo isključenje putem Strukture modelnih uvjeta IX (Privatna odgovornost) – stambeni prostori iznajmljeni za privatnu upotrebu pokriveni su osiguranjem od privatne odgovornosti, pod uvjetom da šteta ne uključuje:
Oštećenje stakla
Oštećenje zbog habanja i prekomjerne upotrebe
Oštećenje zbog plijesni
I oštećenje električnih i grijaćih uređaja ili komponenti sustava tople vode
Korištenje motornih vozila nije pokriveno osiguranjem od privatne odgovornosti; to mora biti pokriveno osiguranjem od odgovornosti za motorna vozila. Iznimke vrijede ako se vozilo koristi izvan javnih cesta (bez obzira na maksimalnu brzinu), ako se vozilom upravlja maksimalnom brzinom od 6 km/h ili ako se građevinski i radni strojevi koriste brzinom do 20 km/h. Ako se pojave novi, neosigurani rizici odgovornosti, oni su u početku pokriveni osiguranjem (s izuzetkom osiguranja motornih vozila) s nižom osiguranom svotom (preventivnim osiguranjem), ali se moraju prijaviti osiguravatelju na njegov godišnji zahtjev, a zatim uključiti.
Pokriće za tjelesne ozljede i štetu na imovini nudi se na tržištu s različitim iznosima pokrića. Neka se nude kao paušalno pokriće za tjelesne ozljede i štetu na imovini, dok se druga nude zasebno za tjelesne ozljede ili štetu na imovini. Ostali financijski gubici koji se ne mogu pripisati tjelesnim ozljedama ili šteti na imovini općenito nisu pokriveni. Međutim, mogu se uključiti posebnim ugovorom. Međutim, financijski gubici obično su pokriveni osiguranjem od odgovornosti za financijski gubitak i igraju samo manju ulogu u osiguranju od privatne odgovornosti.
Relevantni uvjeti osiguranja koji reguliraju pokriće osiguranja su uglavnom ujednačeni Opći uvjeti osiguranja od odgovornosti (AHB) pojedinačnih osiguravatelja, kao i odstupajući posebni uvjeti i opisi osiguranog rizika (npr. BBR, RBH ili slično), koji su priloženi uz policu osiguranja. Potonji se ponekad razlikuju među pojedinačnim osiguravateljima.
Dodatno pokriće Sljedeći rizici mogu se dodatno osigurati uz dodatnu premiju ili kao paket:
Pokriće u slučaju neispunjenja obveze (Ausfalldeckung)
Osiguranje od neispunjenja obveze pokriva vlastite zahtjeve osiguranika i zahtjeve suosiguranih osoba prema trećoj strani, npr. insolventnoj strani koja je prouzročila štetu zbog nedostatka osiguranja od osobne odgovornosti.
Međutim, naknada od pokrića u slučaju neispunjenja obveze može se ostvariti samo ako postoji pravno obvezujući sudski nalog za zahtjev. Nadalje, zahtjev obično mora premašiti ugovorno dogovoreni iznos. Istovremeno, međutim, uobičajena su i maksimalna ograničenja za naknadu.
Pokriće za djecu nesposobnu za delikt
Prema članku 828 (1) njemačkog Građanskog zakonika (BGB), djeca do 7 godina nisu osobno odgovorna. Za djecu između 7 i 10 godina (članak 2) postoje ograničenja za nesreće u kojima sudjeluju motorna vozila, željeznica ili viseća željeznica, a za svu djecu do 18 godina (članak 3) postoje ograničenja odgovornosti na temelju njihove sposobnosti razumijevanja. Unatoč tome, roditelji mogu biti odgovorni za postupke svoje djece ako prekrše svoju dužnost skrbi, jer su i sami postupili nezakonito. Čak i ako oštećena strana nema pravo na odštetu, obično ostaje “moralna obveza” prema oštećenima, poput susjeda. Sklapanjem dopunskog osiguranja, “obrana nesposobnosti za delikt” može se isključiti do 7 godina, a kod nekih osiguravatelja čak i do 10 godina. Osiguratelj tada samo provjerava je li šteta pokrivena polisom. Međutim, treba napomenuti da su osigurani iznosi za njih obično vrlo ograničeni (5000 do 30 000 eura).
Djeca koja su trajno nesposobna za počinjenje kaznenog djela, npr. zbog mentalnih poteškoća ili im je možda potrebna skrb, moraju biti pokrivena posebnom klauzulom u polici kako bi ostala pokrivena i nakon odrasle dobi.
Šteta na iznajmljenim nekretninama
Šteta na iznajmljenim nekretninama općenito je također pokrivena osiguranjem od odgovornosti, iako je obično ograničena na određeni iznos (100.000 do 1.000.000 eura).
Treba napomenuti da dopunska polica pokriva samo jednokratnu štetu. Postupna šteta općenito je isključena. Šteta na staklu u trajno naseljenim iznajmljenim nekretninama također nije pokrivena, jer se za to može ugovoriti zasebna polica (osiguranje stakla). Međutim, to se odnosi samo na lom stakla; ne na štetu uzrokovanu ogrebotinama, jer one nisu pokrivene osiguranjem stakla. Međutim, šteta na staklu u hotelima ili drugim nepoznatim lokacijama nadoknađuje se. Šteta na električnim instalacijama općenito je također isključena. Šteta uzrokovana ljubaznošću
Ako osoba uzrokuje štetu drugoj osobi dok besplatno pruža pomoć (šteta uzrokovana ljubaznošću), ne postoji pravni zahtjev za odgovornost protiv osobe koja je uzrokovala štetu u slučajevima lakšeg nemara. Primjer za to je šteta pri selidbi. Ova vrsta štete može se osigurati kao dodatna pogodnost (do određene granice štete) uz standardno osiguranje od odgovornosti.
Oštećenje ključa
Gubitak privatnih, profesionalnih ili volonterskih ključeva trećih strana osiguran je samo ako pružatelj usluga nudi ovo dodatno pokriće. Iznos naknade obično je ograničen.
Volontiranje
Volontriranje nije privatna aktivnost. Stoga su štete nastale takvim aktivnostima osigurane samo ako ih pružatelj usluga izričito uključi u pokriće osiguranja. Nadalje, neki klubovi osiguravaju svoje članove kao dio njihovog volonterskog rada.
Javne ili suverene počasne pozicije (gradonačelnici, dobrovoljni vatrogasci, porotnici, radnička vijeća itd.) također nisu pokrivene osiguranjem od privatne odgovornosti; međutim, one su obično osigurane preko poslodavca ili pružatelja usluga.
Zaštita dronova
Osiguranje je obavezno za bespilotne zrakoplove od 2005. godine; to je regulirano člankom 43 (2) njemačkog Zakona o zračnom prometu (LuftVG). Nije važno koristi li se dron privatno ili komercijalno. Međutim, dodatno pokriće odnosi se samo na dronove koji se koriste u privatne svrhe. Nadalje, zahtjev za osiguranjem odnosi se na svaki dron, bez obzira na težinu. Kod osiguranja od privatne odgovornosti, dron smije težiti maksimalno 5 kg. To je kako bi se osiguralo da ostanu osigurani i nakon punoljetstva.
