Osiguranje od odgovornosti / Haftpflichtversicherung / 8.dio
N&P:D.A.
Osiguranje od odgovornosti u Njemačkoj, čijem je uvođenju značajno pridonio osiguravateljski poduzetnik Carl Gottlob Molt,[1] vrsta je osiguranja od štete za koju se sklapa ugovor o osiguranju između osiguravatelja i osiguranika. Glavne obveze osiguravatelja prema ugovoru sastoje se prvenstveno u obrani od neopravdanih zahtjeva za naknadu štete trećih osoba protiv osiguranika (članak 101. Zakona o ugovorima o osiguranju [VVG]) i sekundarno u obeštećenju osiguranika od opravdanih zahtjeva za naknadu štete oštećene osobe (članak 100. Zakona o ugovorima o osiguranju [VVG]). Glavna obveza osiguranika je plaćanje premije osiguranja.
Pravni i ugovorni okvir
Pravni okvir za osiguranje od odgovornosti u Njemačkoj nalazi se u člancima 100 do 124 Zakona o ugovorima o osiguranju (VVG).
Osiguranje od odgovornosti može se ugovoriti dobrovoljno (tzv. privatno osiguranje od odgovornosti), ali za određene osigurane slučajeve zakonski je obvezno (obvezno osiguranje, članak 113 VVG).
Zahtjevi za naknadu štete mogu biti opravdani ako osiguranik prekrši ugovornu obvezu i ne može dokazati da to nije učinjeno krivnjom (članak 280. njemačkog građanskog zakonika), krivnjom prekrši dužnost pažnje (deliktna odgovornost; vidi članak 823. njemačkog građanskog zakonika) ili postupa na način koji povećava rizik (objektivna odgovornost) i time uzrokuje štetu trećoj strani. U slučaju kršenja ugovornih obveza, treba napomenuti da mnogi nastali gubici nisu pokriveni osiguranjem od odgovornosti.
Većina polica osiguranja od odgovornosti je dobrovoljna. Osiguranje od odgovornosti obvezno je samo u područjima koja se zakonom smatraju posebno rizičnima. Zbog operativnih rizika koje predstavlja motorno vozilo, vlasnici vozila, na primjer, moraju sklopiti osiguranje od odgovornosti za motorna vozila. Zbog opasnosti koju predstavlja uporaba vatrenog oružja, lovci trebaju osiguranje od odgovornosti za lov. Ne postoji obveza sklapanja osiguranja od odgovornosti za vlasnike stoke, na primjer (uz nekoliko iznimaka).
Ugovorni okvir čine opći uvjeti, i to Opći uvjeti osiguranja za osiguranje od odgovornosti (AHB),[3] model uvjeta i odredbi Njemačkog udruženja osiguravatelja (GDV) i predložak za najčešće korištene uvjete i odredbe, kao i opisi rizika i posebni uvjeti i odredbe koji dopunjuju i prilagođavaju AHB za pojedine vrste osiguranja od odgovornosti. Osiguranje od profesionalne odgovornosti i osiguranje od odgovornosti za financijski gubitak ponekad imaju različite opće uvjete i odredbe, kao i jedinstveno određeni opći uvjeti i odredbe za osiguranje od odgovornosti za motorna vozila.
Vrste osiguranja od odgovornosti
Police osiguranja od odgovornosti mogu se klasificirati prema različitim kriterijima, npr. pokrivaju li privatne ili profesionalne rizike ili su dobrovoljno ili obvezno osiguranje od odgovornosti.
Tipične police osiguranja od odgovornosti za privatne rizike
Osiguranje od privatne odgovornosti (PHV) za pokrivanje rizika odgovornosti kao privatne osobe koji proizlaze iz svakodnevnih situacija, posebno prema članku 823. njemačkog građanskog zakonika (BGB);
Osiguranje od odgovornosti za motorna vozila, koje pokriva odgovornost za štetu uzrokovanu korištenjem motornog vozila. U Njemačkoj, Austriji i Švicarskoj, kao i u većini drugih zemalja, ovo je obvezna polica osiguranja; bez ove police motorna vozila nisu dopuštena na cestama (pravna osnova u Njemačkoj: Zakon o obveznom osiguranju).
Osiguranje od odgovornosti vlasnika životinja (THV) za pokrivanje specifičnih rizika odgovornosti držanja životinja, posebno prema članku 833. njemačkog građanskog zakonika;
Osiguranje od odgovornosti vlasnika kuće i zemljoposjednika (HUG), osiguranje od odgovornosti za štete uzrokovane kućama i zemljištem ili u njihovoj blizini.
Osiguranje od odgovornosti za štetu od vode, za pokrivanje posljedica štete od vode uzrokovane spremnicima nafte i drugim objektima koji sadrže tvari koje zagađuju vodu.
Osiguranje od odgovornosti za vodene sportove, za pokrivanje šteta uzrokovanih vodenim sportovima, posebno osiguranje od odgovornosti brodova, koje je obično obavezno, slično osiguranju od odgovornosti za motorna vozila.
Osiguranje od odgovornosti za lov, za pokrivanje šteta uzrokovanih lovom.
Osiguranje od odgovornosti vlasnika zgrade, za pokrivanje šteta uzrokovanih građevinskim projektima.
