Osiguranje od poslovne odgovornosti / Betriebshaftpflichtversicherung / 12.dio
N&P:D.A.
Osiguranje od komercijalne odgovornosti (u Njemačkoj se obično skraćeno naziva: BHV) pokriva rizike odgovornosti komercijalnih i industrijskih tvrtki, slobodnih poduzetnika i obrtnika. U nekim slučajevima postoji zakonska obveza za te osobe da imaju pokriće.
Pogodnosti osiguravatelja
Osiguranje uključuje naknadu štete osiguraniku od opravdanih pravnih zahtjeva za naknadu štete od strane trećih osoba. Također uključuje ispitivanje jesu li i u kojoj mjeri ti zahtjevi opravdani te obranu od neosnovanih zahtjeva. U tom smislu, osiguranje od odgovornosti je pasivno osiguranje pravne zaštite: u Njemačkoj troškove ispitivanja i pravne zaštite snosi osiguravatelj, bez obzira na dogovorenu osiguranu svotu. Međutim, osiguranje se odnosi samo na zahtjeve za naknadu štete, a ne na one koji su usmjereni na ispunjenje ugovornih obveza ili imaju druge ciljeve, poput dobivanja informacija ili suzdržavanja od određenih radnji.
Osiguratelj općenito isplaćuje štetu oštećenoj strani, a ne osiguraniku. Osiguranik ne može raspolagati svojim zahtjevom za naknadu štete prema osiguravatelju (članak 108. stavak 1. Zakona o ugovorima o osiguranju). Isplata osiguraniku može se izvršiti samo ako je zahtjev za naknadu štete ugašen, na primjer, prijebojem ili ispunjenjem. To igra značajnu ulogu u proizvodnim procesima koji uključuju podjelu rada, posebno u građevinskoj industriji putem prijeboja.
Opseg osiguranja
Osim samostalnog poduzetnika ili tvrtke sponzora, osigurane su i osobe koje upravljaju poduzećem ili podružnicom (članak 102. Zakona o ugovorima o osiguranju (VVG)) i svi ostali zaposlenici tvrtke (zaposlenici) koji rade za poslodavca u obavljanju svojih profesionalnih aktivnosti. Pokriće rizika odgovornosti zaposlenika također uzima u obzir njihovo pravo na naknadu štete prema radnom pravu. Zahtjevi osiguranika prema suosiguranim osobama ili između suosiguranih osoba nisu pokriveni BHV-om. U Švicarskoj su pokriveni i zahtjevi između suosiguranih osoba, a u Njemačkoj je to također pokriveno mnogim konceptima pokrića koje nude različiti osiguravatelji.
U slučaju nesreće na radu tijekom nesreće na putu na posao, zakonsko osiguranje od nesreće nadoknađuje štetu zaposleniku, što znači da se zahtjevi za odgovornost prema krivom poslodavcu ili kolegi za naknadu štete za tjelesne ozljede smatraju riješenima u okviru naknada osiguranja od nesreće. U slučaju slobodnih djelatnika i komercijalnih podizvođača, osiguravatelji općenito ograničavaju svoju odgovornost na odgovornost nalogodavca i izričito isključuju odgovornost podizvođača ili (turističkog) predstavnika. Potonji je sam odgovoran za osiguranje odgovarajućeg pokrića. Rizici koji nastanu nakon sklapanja ugovora o osiguranju privremeno su pokriveni osiguranjem, ali zahtijevaju konačno uključivanje.
Čimbenici koji utječu na iznos pokrića osiguranja
Na osigurani iznos osiguranja od profesionalne odgovornosti utječu različiti čimbenici. Jedan od najvažnijih je vrsta profesije za koju se osiguranje sklapa. Profesije s većim rizikom od štete, poput liječnika ili arhitekata, općenito imaju veći osigurani iznos od profesija s nižim rizikom, poput pisaca ili prevoditelja.[2] Drugi važan čimbenik je veličina tvrtke ili broj zaposlenika. Što je tvrtka veća ili što više zaposlenika treba osigurati, to je obično veći osigurani iznos. Iznos prometa također može utjecati na osigurani iznos. Tvrtke s većim prometom obično imaju veći osigurani iznos od tvrtki s nižim prometom. Vrsta osiguranih djelatnosti također može utjecati na osigurani iznos. Ovisno o rizicima povezanim s osiguranim djelatnostima, osigurani iznos može biti veći ili niži. Ostali čimbenici koji mogu utjecati na osigurani iznos uključuju iznos franšize, željeni iznos pokrića i trajanje ugovora.
Izuzeća i uključenja
“Opći uvjeti odgovornosti” široko su izmijenjeni industrijskim standardnim “Posebnim uvjetima”, obično u korist osiguranika. Za sve poslovne klijente moraju se uključiti klauzule poput onih koje se odnose na štetu nastalu u inozemstvu ili na imovini u njihovom vlasništvu (uključujući građevinsko zemljište). Odredbe koje se odnose na štetu uzrokovanu aktivnostima također se redovito mijenjaju u korist osiguranika. Kroz sporazume o osiguranju kvalitete zajedničke između pojedinačnih faza proizvodnje, ulazna inspekcija kupca, kako to zahtijeva trgovačko pravo, često se vraća dobavljaču, koji je izložen povećanim rizicima odgovornosti. Takve “nadzakonske obveze odgovornosti” također su osigurane. Međutim, budući da svaka tvrtka ima svoje specifične potrebe za pokrićem, samo stručni savjet može u konačnici pružiti sigurnost. To nude sami osiguravatelji (putem ovlaštenih predstavnika, agencija i drugog terenskog osoblja), brojne kreditne institucije i osiguravajući posrednici, često specijalizirani za određene profesije.
Ključna izuzeća su ona čistih financijskih gubitaka i zahtjeva za izvršenje:
Čisti financijski gubici su gubici u kojima nije ubijena ili ozlijeđena osoba niti je predmet uništen ili oštećen. Dakle, neispravno proizveden predmet nije oštećen, čak i ako su njegove komponente uništene zbog neupotrebljivosti. Daljnji troškovi proizvodnje, kao i izgubljena dobit i troškovi zbrinjavanja, čisti su financijski gubici. Čisti financijski gubici općenito su pokriveni osiguranjem od komercijalne odgovornosti, ali uz uobičajenu iznimku onih koji se mogu pripisati isporuci ili usluzi koju pruža osiguranik.
Zahtjevi za ispunjenje ugovora ili zahtjevi za naknadu umjesto istih nisu zahtjevi za naknadu štete i jasno su isključeni u AHB Odjeljku 1.2.
Obvezno za određene profesionalne skupine
Profesionalno osiguranje od odgovornosti preduvjet je za profesionalno licenciranje za posebno odgovorne profesionalne skupine. To se posebno odnosi na:
samostalne liječnike i veterinare
arhitekte ili građevinske inženjere
članove pravnih i poreznih savjetodavnih praksi kao što su odvjetnici, revizori, porezni savjetnici, javni bilježnici, kao i posrednici u osiguranju u okviru osiguranja od financijske odgovornosti
Postoji i razlika u vrstama osiguranja od komercijalne odgovornosti, koje prvenstveno imaju industrijske tvrtke, uključujući područja
odgovornosti za okoliš
komercijalne i industrijske odgovornosti,
odgovornosti za proizvod
i osiguranja od odgovornosti direktora i službenika ili D&O za rukovoditelje i direktore tvrtke
Osiguranje od poslovne odgovornosti i odgovornosti za proizvod
Svatko tko ne samo da isporučuje proizvode krajnjim korisnicima već ih i proizvodi izložen je riziku da njihovi proizvodi mogu uzrokovati financijske gubitke koji prelaze izravnu štetu, a koji nisu adekvatno pokriveni “konvencionalnim osiguranjem od poslovne odgovornosti”. Takvi gubici mogu uključivati neiskorištene troškove obrade ili proizvodnje, kao i troškove zamjene ili čak kampanja opoziva uzrokovane nedostacima u pojedinačnim komponentama konačnih proizvoda. Takvi rizici pokriveni su samo “konvencionalnim osiguranjem od poslovne odgovornosti” za suosigurane tjelesne ozljede i štetu na imovini. Osiguranje od odgovornosti za proizvod stoga se može preporučiti za komercijalne poluproizvođače.
Osiguranje od poslovne odgovornosti izričito isključuje pokriće za financijske gubitke koji proizlaze iz kršenja prava intelektualnog vlasništva trećih strana. Osiguranje od odgovornosti za patente pokriva ovaj rizik.
