Osiguranje od profesionalne odgovornosti / Berufshaftpflichtversicherung / 13.dio
N&P:D.A.
Profesionalno osiguranje od odgovornosti je osiguranje od odgovornosti za određena zanimanja koja imaju povećan rizik od financijskog gubitka zbog mogućeg pogrešnog savjeta. To uključuje odvjetnike (profesionalno osiguranje od odgovornosti za odvjetnike) i pravne savjetnike, porezne savjetnike, arhitekte i inženjere, stečajne upravitelje i liječnike, kao i tumače/prevoditelje. Stoga bi se u ovom kontekstu umjesto osiguranja od profesionalne odgovornosti zapravo trebao koristiti izraz “osiguranje od odgovornosti za materijalni gubitak”.
Osiguranje od javne odgovornosti može se ugovoriti samostalno ili uz “pravo osiguranje od profesionalne odgovornosti”. Međutim, za razliku od osiguranja od profesionalne odgovornosti, osiguranje od javne odgovornosti korisno je samo za zaštitu poslovanja. Osigurava tvrtku od financijskih gubitaka uzrokovanih tjelesnim ozljedama ili materijalnom štetom. Nadalje, pokrivene su štete nastale isključivo zbog nemara jednog zaposlenika. Osiguranje od javne odgovornosti stoga nudi financijsku zaštitu od tjelesnih ozljeda i materijalne štete, kao i od financijskih gubitaka (npr. gubitak zarade)
Profesionalne skupine s obveznim osiguranjem u Njemačkoj
Za neke profesionalne skupine osiguranje od profesionalne odgovornosti je obavezno
Odvjetnici
Prema članku 51. Saveznog zakona o odvjetnicima, odvjetnici moraju sklopiti osiguranje od profesionalne odgovornosti za vrijeme trajanja svoje licence za obavljanje djelatnosti “kako bi pokrili rizike odgovornosti za financijske gubitke koji proizlaze iz njihovih profesionalnih aktivnosti”.
Osiguranje mora pokriti financijske gubitke u skladu s člankom 278. ili člankom 831. njemačkog građanskog zakonika.
Ugovor o osiguranju također mora pružiti zaštitu u slučaju kršenja dužnosti.
Minimalna osigurana svota iznosi 250.000 € i može se ograničiti na četiri puta veći iznos unutar jedne godine osiguranja.
Odgovornost se uvijek može isključiti ako postoji namjerno kršenje dužnosti.[3]
Liječnici
Od 20. srpnja 2021.,[4] ugovorni liječnici (uključujući psihoterapeute) i ugovorni stomatolozi moraju, u skladu s člankom 95e njemačkog socijalnog zakonika, Knjige V, imati osiguranje od profesionalne odgovornosti koje pokriva najmanje “tri milijuna eura za tjelesne ozljede i materijalnu štetu za svaki osigurani slučaj” i najmanje šest milijuna eura godišnje. Prije je osiguranje već bilo obvezno prema članku 21. (Model) profesionalnog kodeksa ponašanja za liječnike koji rade u Njemačkoj (MBO-Ä),[5] prema članku 4. Modela profesionalnog kodeksa ponašanja za psihoterapeute[6] i prema članku 4. profesionalnog kodeksa ponašanja Savezne stomatološke komore,[7] ali dokaz o tome nije bio obavezan.[8]
Arhitekti
Arhitekti su općenito dužni sklopiti profesionalno osiguranje od odgovornosti u skladu s državnim zakonom.[9] Na primjer, članak 32. stavak 2.[10] Zakona o Komori arhitekata Sjeverne Rajne-Vestfalije i Komori građevinskih inženjera Sjeverne Rajne-Vestfalije (Zakon o građevinskoj komori; BauKaG NRW) navodi da profesionalne dužnosti uključuju “dovoljno osiguranje od zahtjeva za odgovornost”.
Preklapanja u tarifnim terminima osiguravatelja
U praksi se terminologija često miješa: Za razliku od velikog obrtničkog poduzeća, pojedinačni samozaposleni obrtnik i dalje bi takvo osiguranje kolokvijalno mogao nazivati osiguranjem od profesionalne odgovornosti. Zbog tog problema, osiguravatelji ponekad ni sami ne prave pravilnu razliku. Osiguranje od poslovne odgovornosti često se u uvjetima police naziva osiguranjem od poslovne i profesionalne odgovornosti.
Za razliku od osiguranja imovine, gdje je često slobodno odlučiti hoće li sklopiti policu, određene profesionalne skupine podliježu obveznom osiguranju. Stoga odvjetnik ne može obavljati svoju profesiju bez prethodnog sklapanja osiguranja od profesionalne odgovornosti. To ne pravi razliku je li profesija honorarna ili puna.
